M/s E Narayafa v. United India Insurance Company Limited

1. इस यायालय क े सम मुकदमेबाजी का दूसरा दौर होने क े नाते, इस अपील म वचार क े िलए उठने वाले मु े एक संक ण े क े भीतर आते ह।

2. वष 1994 क े दौरान, अपीलकता, एक पंजीकृ त साझेदार फम, ने त कालीन वशाखाप नम जले क े एस. रायवरम मंडल क े वकापाडु गांव म 68 एकड़ क े जल- सार े क े साथ 100 एकड़ क े े म झींगे( ॉन) क खेती शु क । इसने यथ बीमा क ं पनी से 7-10.09.1994 से पांच मह ने क अविध क े िलए अपने संचालन म सभी 37 तालाब क े संबंध म बीमा कवरेज ा कया, जसम 22,67,000 झींगे शािमल थे, जसका अिधकतम बीिमत मू य. 1,20,00,000/- था। अपीलकता ने. 12,240/- क े व य कर क े साथ. 2,44,800/- क े क ु ल ीिमयम का भुगतान कया और उसे 25.11.1994 को यथ बीमा क ं पनी ारा 'खारा पानी झींगा बीमा पॉिलसी' जार क गई। बीमा क े समय, झींगे क े लावा को पीएल 20 चरण म बताया गया था और तालाब म उनक े भंडारण क तार ख 7- 10.09.1994 थी। बीमा पॉिलसी ने संक े त दया क वजन क े संदभ म 22,67,000 झींगा लावा क े िलए अपे त उपज 80.400 कलो ाम थी और पूण आकार म, झींग का औसत शर रक वजन 11 ाम से 33.[5] ाम तक था। फसल कटाई क संभा वत तार ख 07-02-1995 से 11-02-1995 तक थी। पॉिलसी म ावधान कया गया था क बीमा अविध को पखवाड़े म वभा जत कया जाएगा और येक क ै लडर मह ने को दो पखवाड़े क े प म माना जाएगा, चाहे मह ने म कतने भी दन ह । नीित म यह भी िनधा रत कया गया है क इसक े अंतगत कवर कए गए कसी भी संकट क े कारण होने वाली हािन को, य द कसी वशेष चरण पर हािन ितशत तालाब म झींग क क ु ल आबाद क े 80% क े बराबर या उससे अिधक था, क ु ल हािन माना जाएगा और य द कसी भी कवर कए गए खतरे क े कारण तालाब म हािन ितशत 80% से कम था तो नीित क े तहत कोई दावा वीकाय नह ं होगा। पॉिलसी म एक अलग तािलका संल न क गई थी, जो बीमा पॉिलसी ारा कवर कए गए दस पखवाड़े क े दौरान बीमा रािश क े ितशत क े संदभ म अिधकतम देयता को दशाती है।

3. तब तक, आं देश क े पूव तट पर ' हाइट पॉट डजीज' नामक एक जीवाणु रोग का बड़ा कोप हुआ, जसक े कारण अपीलकता क े खेत स हत े म झींग क बड़े पैमाने पर मृ यु हो गई। इसक े कारण अपीलकता ारा बीमा पॉिलसी का आ ान कया गया। हालां क, अपीलकता ारा इसक े तहत दावा तुत करने और उसक े वयं क े कहने पर दो अलग-अलग सव ण कए जाने क े बाद, यथ बीमा क ं पनी ने 15.07.1997 क े प क े तहत अपीलकता क े दावे को पूर तरह से अ वीकार कर दया। बीमा क ं पनी क े अनुसार, अपीलकता ारा पॉिलसी शत का उ लंघन कया गया था, य क रकॉड ठ क से और सट क प से बनाए नह ं रखा गया था; सव ण क े समय रकॉड को तुत नह ं कया गया था; और जो भी रकॉड पेश कए गए वे िनराधार थे।

4. इससे यिथत होकर, अपीलकता ने रा ीय उपभो ा ववाद िनवारण आयोग, नई द ली [सं ता क े िलए, 'एनसीड आरसी'] क े सम 1996 क मूल यािचका सं या 55 था पत क । अपीलकता ने उसे हुई हािन क े िलए. 75,98,362/- पये क रािश क े साथ-साथ 24% ित वष क दर से याज और 10,00,000/- पये क े मुआवजे क े साथ ाथना क । दनांक 29.04.2004 क े समान आदेश ारा, एनसीड आरसी ने अपीलकता क 1996 क मूल यािचका सं या 55 और 1996 क मूल यािचका सं या 54, जो आं देश क े वशाखाप नम क े एक समान प से थत झींगा कसान ी वीवी रामा राजू ारा यथ बीमा क ं पनी क े खलाफ दायर क गई थी, का िनपटान कर दया। एनसीड आरसी ने इसम एक प िन कष दज कया क यथ बीमा क ं पनी ारा अपीलकता क े दावे का खंडन अनुिचत था। यह उ लेख कया गया क 25.11.1994 को बीमा क ं पनी क े व र अिधका रय ारा अपीलकता क े तालाब क े गहन िनर ण क े बाद बीमा कवरेज दान कया गया था, जो सभी मामल म पूर तरह से संतु थे, और उसक े बाद ह, ीिमयम क े भुगतान पर पॉिलसी जार क गई थी। इसिलए एनसीड आरसी ने राय य क क बीमा क ं पनी क ओर से यह आरोप लगाना पूर तरह से अनुिचत था क अपीलकता 2-3.12.1994 को उिचत रकॉड नह ं रख रहा था। दो सव क क रपोट का संदभ िलया गया और उनम से एक ारा सुझाए गए बचाव मू य को वीकार करते हुए, एनसीड आरसी ने कहा क अपीलकता 01.07.1995 से वसूली तक 9% ित वष क दर से याज क े साथ. 17,64,097/- क रािश का हकदार था। झींगा उगाने वाले अ य कसान ी वी.वी. रामा राजू ारा दायर 1996 क मूल यािचका सं या 54 का भी इसी तज पर िनपटान कया गया और उ ह 9% ित वष क दर से याज क े साथ. 24,97,609/- क रािश दान क गई।

5. एनसीड आरसी ारा पा रत समान आदेश से असंतु, दावेदार और बीमा क ं पनी दोन ने 2004 क िस वल अपील सं या 5294, 7091, 8051 और 4182 क े एक बैच क े मा यम से इस यायालय का दरवाजा खटखटाया। दनांक 10.11.2009 क े आदेश ारा, इस यायालय ने अपील का िनपटान करते हुए कहा क एनसीड आरसी ने दावेदार को भुगतान कए जाने वाले याज स हत मुआवजे क उिचत गणना नह ं क थी। तदनुसार, इस मामले को एनसीड आरसी को ित े षत कर दया गया ता क इस संबंध म शी िनणय िलया जा सक े ।

6. यह इस ित ेषण आदेश क श थी जसक े आधार पर एनसीड आरसी ने फर से दावेदार को भुगतान क जाने वाली रािश और उ ह दए जाने वाले याज क मा ा का िनधारण करने क कवायद क, जसक े प रणाम व प वह आदेश हुआ जसे अपीलकता ारा वतमान म आ े पत कया गया है। जहां तक अपीलकता का संबंध है, एनसीड आरसी ने बीमा क ं पनी ारा मैसस क एंड फ े यर इ वे टगेटस, राजमुंदर से ा दनांक 01-09-1995 क सव ण रपोट पर यान दया, जसम यह पु क गई क यह बीमार क े कारण गंभीर नुकसान का मामला था। एनसीड आरसी ने आं देश, वशाखाप नम क े े ीय उप िनदेशक और म य शाखा, वशाखाप नम क े िनर क ारा जार दनांक 01.05.1995 क े मृ यु माण प पर भी यान दया, जसने मा णत कया क मृत झींग का क ु ल वजन 50,585 कलो ाम था; मृत झींग का औसत शर रक वजन 17.78 ाम येक था; और यह क मृ यु क े समय झींग का क ु ल मू य, खच कए गए खच क े संदभ म,. 94,97,952/- था। झींग क मौत का कारण इस माण प म ' हाइट पॉट रोग' क े प म दज कया गया था। जहां तक बीमा क ं पनी ारा ए.आर. राव, पी.एस. रामनाथन और बी. नागे र राव क ट म से ा दनांक 22.09.1995 क दूसर सव ण रपोट का संबंध है, एनसीड आरसी ने पाया क उसम दए गए कई िन कष/ ट प णयां मू य िनणय/अनुमान क कृ ित म थीं, जो अिभलेख पर मौजूद सा य या यहां तक क रपोट क साम ी ारा समिथत नह ं थीं। एनसीड आरसी ने इन सव क क इस ट पणी को क अपीलकता स हत सभी या कसी भी कसान ारा रकॉड तुत नह ं कए गए थे, एक ‘ यापक ट पणी’ क े प म खा रज कर दया। ऐसा कहने क े बाद, एनसीड आरसी ने आ यजनक प से इन सव क ारा येक झींगे क े औसत शर र क े वजन का अनुमान 9.086 ाम और उसक े आधार पर क ु ल नुकसान का मू यांकन. 30,69,486.80/- क े प म वीकार कया। एनसीड आरसी ने हालां क इन सव क ारा ता वत इस रािश म से कटौती को खा रज कर दया और अपीलकता क े क ु ल नुकसान का आकलन. 30,69,486.80/- क े प म कया। िशकायत क तार ख से 10% ित वष क दर से उस पर साधारण याज दया गया था। रािश क मा ा और उस पर दए गए याज से असंतु, अपीलकता फर से इस यायालय क े सम है।

7. गौरतलब है क बीमा पॉिलसी ने ह वीकाय नुकसान क गणना क विध दान क थी। इसम िन नानुसार कहा गया है:- नुकसान क थित म, सब कार का नुकसान समायोजन घो षत मू य/इकाई लागत क े आधार पर या िन व लागत (उ पादन लागत) क े आधार पर, जो भी कम हो, कया जाएगा। कसी हािन को वीकाय बनाने क े िलए सहमत मृ यु दर नुकसान से पहले क तार ख तक अविश टॉक पर होगी। अविश मा ा लागू पखवाड़े क े िलए मू यांकन तािलका क े अनुसार संचयी मृ यु दर ितशत क े अनुसार या तालाब रकॉड क े अनुसार वा त वक होगी, जो भी कम हो।

8. इसिलए, वीकाय नुकसान क गणना करने क े तीन तर क े ह:– (i) िन व लागत विध: नुकसान क तार ख पर िनवेश क े मू य का 80%। (ii) इकाई लागत विध: वा त वक उ रजी वता सं या क गणना नुकसान से पहले क तार ख पर क जाती है। चिलत औसत शर रक वजन को उस सं या पर लागू कया जाता है और फर. 1.50 ित कलो ाम क इकाई लागत से गुणा कया जाता है। (iii) पा क मू यांकन विध: चूं क फसल अविध दस पखवाड़े तक थी, इसिलए पहले पखवाड़े म वीकाय अिधकतम दावा बीिमत रािश का 25% है और पखवाड़ म आनुपाितक प से बढ़ता है।

9. वीकाय नुकसान उपरो तीन गणना विधय क े बल पर गणना कए गए मू य का यूनतम है। अपीलकता ारा नुकसान क े िन निल खत मू य को िनकाला गया था:- िन व लागत विध –. 75,98,361/-; इकाई लागत विध –. 75,87,750/-; और पा क मू यांकन विध –. 79,20,000/- हालां क, यथ बीमा क ं पनी उसी को चुनौती देती है। इस कार, सं म मु ा मु य प से उपयु तीन प ितय क े संदभ म अपीलकता को देय बीमा रािश क मा ा िनधा रत करना है।

10. जैसा क यहां पहले उ लेख कया गया है, एनसीड आरसी ने तीन सव क क दनांक 22.09.1995 क रपोट क े एक ह से पर भरोसा करना उिचत समझा, बावजूद इसक े क इसम क गई कई ट प णय को आधारह न मू य िनणय और अनुमान क े प म खा रज कर दया गया था। ऐसी थित म, उन मू यांकनकताओं ारा मू यांकन कए गए येक झींगे का औसत शर रक वजन समान प से सं द ध था। यह भी यान दया जा सकता है क मैसस क एंड फ े यर इ वे टगेटस क दनांक 01-09-1995 क पूव रपोट ने मृत झींग /बचे गए झींग क े शर र का औसत वजन 10 ाम से 12 ाम क े बीच होने का अनुमान लगाया था। इस रपोट म यह भी दज कया गया है क समु जीव संसाधन वभाग क े ोफ े सर एम. रामा शेषैया ने 02.12.1994 को अपीलकता क े झींगे क े फाम का दौरा कया था और देखा था क जब 6 से 8 तालाब म क चा जाल खींचा गया था, तो बच गए झींगे/मृत झींगे येक का वजन 12 ाम से अिधक नह ं था। इसी तरह, सीएमईआरआई क े वै ािनक डॉ. जी. सुधाकर राव ने कहा था क मृत झींग का औसत वजन 10 ाम से अिधक नह ं था। यह एक वीकृ त त य है क मृ यु क े बाद झींग क े शर र का औसत वजन तेजी से कम होगा। इसिलए, य द पहले क सव ण रपोट म मृत झींग क े शर र का औसत वजन 10 ाम से 12 ाम क े बीच रखा गया था, तो जी वत रहते हुए उनका वजन कह ं अिधक होता। यह अनुमान म य िनदेशालय, आं देश, वशाखाप टनम ारा दनांक 01.05.1995 को जार मृ यु माणप से पु होता है, जसने पु क क मृ यु/नुकसान क े समय येक झींगे का औसत वजन 17.78 ाम रहा होगा। यह आंकड़ा अिधक ता कक और वीकाय है, य क बीमा पॉिलसी म ह उपज क े समय झींगे क े शर र का औसत वजन 33 ाम तक जाने क प रक पना क गई थी, जो घातक बीमार क े कोप क े िसफ दो मह ने बाद था।

11. यथ बीमा क ं पनी दनांक 01.05.1995 क े पूवघो षत मृ यु माण प से अपना प ला झाड़ना चाहती है और इसे पूर तरह से खा रज कर देना चाहती है। हालां क, यह यान दया जा सकता है क एनसीड आरसी क े सम दायर अपने िल खत बयान म, बीमा क ं पनी ने खुद कहा था क यह दावाकता/बीमाधारक का कत य है क वह समु उ पाद िनयात वकास ािधकरण (एमपीईड ए), वा ण य और उ ोग मं ालय, भारत सरकार या रा य म य पालन वभाग से मृ यु माणप ा करे। बीमा क ं पनी ारा अपीलकता को संबोिधत अपने दनांक 17.04.1995 क े प का संदभ िलया गया था, जसम उसने बताया था क दावा प म यह प प से उ लेख कया गया था क मृ यु माणप पर एमपीईड ए अिधका रय या रा य म य पालन वभाग ारा ह ता र कए जाने चा हए और अपीलकता से इनम से कसी भी ािधकरण से माणप ा करने और इसे आगे क कारवाई क े िलए क ं पनी को तुत करने को कहा गया था। बीमा क ं पनी क े अपने िनदश और इन वतं िनकाय म से कसी से भी मृ यु माण प से जुड़े मू य और मह व क मौन मा यता क े आलोक म, म य िनदेशालय, वशाखाप टनम क े अिधका रय ारा जार दनांक 01.05.1995 क े मृ यु माण प को खा रज करने का वक प उसक े िलए खुला नह ं है। उ लेखनीय है क बीमा पॉिलसी क े खंड 10 क े तहत, दावा या क े तहत बीिमत य /दावेदार क े िलए म य िनदेशालय/एमपीईड ए क े अिधका रय ारा मा णत ववरण स हत मृ यु माणप क े साथ पूर तरह से भरा हुआ दावा प तुत करना आव यक था।

12. यान दया जाए, जनरल ए योरस सोसाइट िलिमटेड बनाम चंदूमुल जैन और एक अ य [एआईआर 1966 एससी 1644] क े मामले म, एक सं वधान पीठ ने बीिमत य क े संदभ म ट पणी क थी क बीमा क े अनुबंध म उबे रमा फाइ स, यानी स ावना, आव यक है। हाल ह म, जैकब पु नेन और एक अ य बनाम यूनाइटेड इं डया इं योरस क ं पनी िलिमटेड [(2022) 3 एससीसी 655] म, इस यायालय ने मॉडन इ सुलेटस िलिमटेड बनाम ओ रएंटल इं योरस क ं पनी िलिमटेड [(2000) 2 एससीसी 734] म पहले िनधा रत आदेश क पु क और दोहराया क यह बीमा कानून का मौिलक िस ांत है क अनुबंध करने वाले प ारा अ यिधक स ावना का पालन कया जाना चा हए; यह क स ावना कसी भी प को उन त य का खुलासा न करने से रोकती है ज ह प कार जानता है; और यह क बीिमत य क े खुलासा करेने क े कत य क तरह बीमा क ं पनी का भी कत य है क वे अपने ान क े भीतर सभी मह वपूण त य का खुलासा करे य क सदभावना का दािय व दोन पर समान प से लागू होता है। यह दािय व और कत य दोन प पर न क े वल बीमा क े अनुबंध क शु आत म ब क इसक े पूरे अ त व म और उसक े बाद भी होगा।

13. वतमान म इस मानक को लागू करते हुए, यह यान दया जा सकता है क 22.09.1995 क दूसरे सव क क रपोट म अपीलकता क े नुकसान क मा ा. 17,64,097/- िनधा रत होने क े बावजूद, यथ बीमा क ं पनी ने अपीलकता क े दावे को पूर तरह से अ वीकार करने का वक प चुना, जो पूर तरह से िनराधार दावे पर आधा रत था क अपीलकता उिचत रकॉड बनाए रखने और दान करने म वफल रहा था। यह इसक े पहले क े सव क, मैसस क एंड फ े यर इ वे टगेटस क े इस प िन कष क े बावजूद भी था, क अपीलकता को पूण नुकसान उठाना पड़ा था। इसक े अलावा, इसक नीित और इसक िनधा रत दावा या म एमपीईड ए/रा य मा यक वभाग ारा दए गए मृ यु माणप को अ यिधक मह व देने पर भी, बीमा क ं पनी ने वशाखाप टनम म रा य म य पालन वभाग क े अिधका रय ारा तुत दनांक 01.05.1995 क े मृ यु माण प को दर कनार कर दया। क े वल इसिलए क इसक वषय-व तु उसक े हत क े अनु प नह ं थी, बीमा क ं पनी इसे नजरअंदाज नह ं कर सकती थी और इसे छ ु पा नह ं सकती थी। इसक े अलावा, इस तरह क े माणीकरण मह वपूण कद क े िन प और वतं िनकाय ारा कए जा रहे थे और शायद, यह कारण था क बीमा क ं पनी ने अपने मानदंड म इसे इतना मह व दया था। कसी भी थित म, कसी बीमा क ं पनी क े िलए यह वक प खुला नह ं है क यायासंगत अपवाद क े अधीन, वह कसी माणप या द तावेज को अनदेखा करे या उस पर कारवाई करने म वफल रहे, जसे उसने वयं वतं और िन प अिधका रय से मांगा था क े वल इसिलए क वह इसक े खलाफ है या इसक े िलए नुकसानदायक है। विन द थितय म संभा वत नुकसान क े िलए बीिमत य को ितपूित करने का वचन देने क े बाद, एक बीमा क ं पनी से उ मीद क जाती है क वह अपने वादे को सह और िन प तर क े से पूरा करेगी और न क े वल अपने वयं क े मुनाफ े क देखभाल और इसक पूित करेगी। यवहा रक प से, म य िनदेशालय, वशाखाप टनम ारा जार दनांक 01.05.1995 क े मृ यु माण प पर कारवाई करने से इनकार करने वाली बीमा क ं पनी क कारवाई को वीकार नह ं कया जा सकता है।

14. आ े पत आदेश क े पैरा 21 म अपीलकता ारा क गई और एनसीड आरसी ारा दज गणनाएं, अथात. 75,98,361/- (िन व लागत विध क े अनुसार) और. 75,87,750/- (इकाई लागत विध क े अनुसार) दनांक 01.05.1995 क े मृ यु माणप म उ ल खत आंकड़ क े संदभ म सट क पाई गई ह। पा क मू यांकन विध क े अनुसार, नुकसान 79,20,000/- पये होगा। बेशक, अपीलकता उपयु तीन मू यांकन म से यूनतम. 75,87,750/- का हकदार होगा। चूं क यथ क ं पनी ने अपीलकता को एनसीड आरसी ारा आ े पत आदेश म िनधा रत रािश अथात. 30,69,486.80/- का भुगतान पहले ह कर दया होगा, इसिलए अपीलकता. 45,18,263.20/- क शेष रािश ा करने का हकदार होगा। अपीलकता क े दावे को िन प और समयब तर क े से िनपटाने म बीमा क ं पनी क ओर से देर इसे यायसंगत ठहराती है क वह इस आदेश क े संदभ म अपीलकता को बकाया और देय रािश पर याज का भुगतान करे।

15. य प अपीलकता का दावा है क व ीय वष 1995-1996 क े दौरान बक जमा याज दर 12% से 13% क े बीच थीं, हम इस संबंध म भरोसा कए गए आरबीआई क े बयान से पाते ह क व ीय वष 1994-95 क े िलए याज दर 11% थी और वष 1996-97 क े िलए, यह 11% से 13% क े बीच थी। ऐसा होने पर, एनसीड आरसी ारा िनधा रत याज दर अथात 10% को उिचत और यायसंगत माना जाता है।